开放银行，救不了银行

开放银行救不了银行，因为开放只是手段，银行转型需回归经营本质，解决内部管理问题并巩固用户信任优势。以下从开放银行的缘起、瓶颈、轻开放模式、竞争以及银行转型本质等方面进行详细阐述：

• 国外开放银行：属于监管强令银行向第三方开放数据，意在打破银行业垄断地位，便利第三方机构（主要是金融科技创业公司）开展业务，繁荣金融科技生态。欧盟开放银行要把存量用户开放给第三方，重在开放数据，从API接口类型看，主要有账户数据API、支付发起API、公开数据API三类。
• 国内开放银行：是银行主动拥抱场景，意在场景中获客，做大市场规模，并未脱离场景金融的范畴。国内银行对数据看得很紧，重在开放产品和服务，主要表现为账户开放、贷款开放、科技开放等。此外，行业存管、聚合支付等也可视作开放银行模式，对应银行基础账户、存管能力、支付能力的开放。

• 演进路径不同：以数据开放为主的开放银行模式，繁荣金融科技生态，路越走越宽，足可代表行业趋势；若以产品开放为目的，则很容易触及产品自身的天花板，如资本充足率制约、风险管理边界等，一步一步走入死胡同。
• 贷款开放的问题

  风控外包风险：银行借助外部流量实现贷款规模快速增长，但风控提升没有捷径，为突破风控局限，银行一边开放贷款产品，一边将风控外包。然而，风控外包是个伪命题，一旦出现行业性、系统性问题，第三方机构可能甩锅或破产，最终仍由出资方买单。

  资本金压力：放贷规模越大，资本补充压力越大；反过来，若资本不足，过大的放贷规模就成了风险隐患，倒逼监管出手整治。例如现金贷新规后，小贷公司开始密集补充资本；联合贷款虽能缓解资本压力，但业务空间也将大大受限。

  模式太重：以贷款开放为代表的开放银行，模式太重，走到一定程度，始终绕不过资本金的坎。且资本金补充总有限度，重资本经营模式太重，于估值不利，传统银行尚在强调轻资本转型，开放银行难以沿着资本补充之路长期走下去。

• 账户开放

  竞争格局：银行账户是底层账户，竞争主要表现在用户触点层面。支付账户已取得绝对优势，向上连接场景，向下绑定银行账户。在这种竞争格局下，银行账户开放主要表现为输出银行底层账户，开放的是用户无感的二类户，城商行活跃在账户开放一线。

  案例：上海银行是此中佼佼者，2018年末，线上个人客户数突破2000万，同比增长59%；年度互联网交易金额1.2万亿，是2017年的6倍。不过，银行二类户附着的业务粘性太低，向一类户转化才是目的。

• 支付开放

  银行支付开放方式：B端多以收单业务为媒介、以聚合支付为手段，C端则主推支付绑卡，提高在用户第三方支付账户中的调用频率。如近期网联联合银行、支付机构上线一键绑卡功能。

  支付开放的局限：支付难以贡献利润，支付开放也非究竟。支付可提升用户粘性，多被银行视作交叉销售的入口，但真正的用户粘性，来自经营层面的深度捆绑，支付开放终究要走向支付生态开放。

• 科技开放

  不同规模银行的实践：中小银行大谈特谈以产品开放为主的开放银行模式，大中型银行则直奔主题，设立金融科技子公司，踏上了科技开放的战场。

  科技开放的竞争层次

  底层基础设施：最典型的是以云计算的方式开放服务器和数据库资源，并提供运维和运营支持，门槛很高，只有少数巨头有潜力。

  系统IT层面：主要体现为业务系统的承建，要求对银行业务实践具有深入了解。银行系金融科技子公司和传统的金融系统外包机构，具有比较优势。

  数据共享层面：金融机构内生数据含金量高，但太过分散，难以整合。当前，业内已有积极探索，如苏宁银行基于区块链的黑名单共享系统。

  产品服务层面：侧重于科技驱动，实现产品服务层面的降本增效，以智能营销、智能风控、智能催收等为典型代表，门槛较低，参与者众，竞争激烈。

• 核心竞争力在于用户信任：银行真正的核心竞争力，在于用户心智层面无可替代的信任感。银行在用户群体中积累了强大的信任势能，如何以金融产品和服务的形式把这种信任变现，才是银行业经营自身核心竞争力的应有之义。
• 现实问题：银行似乎并未认真对待用户的信任。当网点为了提成和中收，变着法子向用户推销不适合的保险产品和理财产品时，用户信任基础在一点点塌陷。
• 内部管理难题：银行是多层架构，在管理层面喜欢讲“全行一盘棋”，但绝大多数管理问题都来自于做不到这一点。总行绝大多数人围着KPI，缺乏战略自信和战略定力，导致总行跟着潮流走，分行只能频掉头，衍生出大量的管理问题和协调问题。

• 招行案例：招行行长田惠宇的内部讲话谈到了管理问题，既提到不能容忍员工收取保险公司的回扣，又明确指出当前管理主要停留在层层加锁、以形式管理代替实质管理的阶段，无法真正发挥风险和内部管理效力。
• 转型难点：这些年，银行业忙着处置不良，忙着追热点、促发展，忙着线上转型，线下渠道被经营成不得不剥离的负担。总行把战略意图写进KPI，导致分支机构身在服务用户一线，心里、眼里却只剩KPI，渐渐失去积累和巩固用户信任势能的能力。银行一旦失去信任优势，也将失去所有可能性。转型之难，难在取舍。